Pro dan Kontra dari OregonSave untuk Usaha Kecil

Diluncurkan pada tahun 2017, OregonMenyimpan adalah program tabungan pensiun berbasis negara bagian pertama di negara ini. Sekarang, ia memiliki lebih dari $ 100 juta aset. Bahkan bisnis terkecil pun diharuskan untuk memfasilitasi OregonSaves jika mereka tidak menawarkan rencana pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja. Faktanya, batas waktu untuk pemberi kerja dengan empat atau lebih sedikit karyawan ditargetkan untuk tahun 2022. Jika Anda bertanya-tanya apakah OregonSaves adalah pilihan terbaik untuk karyawan Anda, baca terus untuk jawaban atas pertanyaan yang sering diajukan.

1. Apakah saya harus menawarkan OregonSave kepada karyawan saya?

Tidak. Undang-undang Oregon mengharuskan bisnis menawarkan manfaat pensiun, tetapi Anda tidak harus memilih OregonSaves. Jika Anda memberikan 401 (k) rencana (atau jenis lain dari program pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja), Anda dapat meminta pengecualian.

2. Apa itu OregonSave?

OregonSaves adalah Program IRA Pengurangan Gaji—juga dikenal sebagai paket “IRA Otomatis”. Di bawah paket IRA Otomatis, Anda harus secara otomatis mendaftarkan karyawan Anda ke dalam program. Secara khusus, rencana Oregon mengharuskan pengusaha untuk secara otomatis mendaftarkan karyawan pada tingkat penangguhan 5% dengan kenaikan 1% tahunan otomatis hingga tingkat tabungan mereka mencapai 10%. Semua kontribusi diinvestasikan ke dalam Roth IRA.

Sebagai pemberi kerja yang memenuhi syarat, Anda harus memfasilitasi program, mengatur proses pemotongan gaji, dan mengirimkan kontribusi ke OregonSaves. $1.000 pertama dari kontribusi karyawan akan diinvestasikan dalam Dana Pelestarian Modal OregonSaves, dan tabungan lebih dari $1.000 akan diinvestasikan dalam Dana Pensiun Target OregonSaves berdasarkan usia. Karyawan mempertahankan kendali atas Roth IRA mereka dan dapat menyesuaikan akun mereka dengan memilih tingkat kontribusi dan investasi mereka sendiri—atau dengan memilih keluar sama sekali. (Mereka juga dapat memilih keluar dari kenaikan tahunan.)

3. Mengapa saya harus mempertimbangkan OregonSave?

OregonSaves adalah cara sederhana dan mudah untuk membantu karyawan Anda menabung untuk masa pensiun. Dipersembahkan oleh Oregon State Treasury, program ini diawasi oleh Oregon Retirement Savings Board dan dikelola oleh penyedia layanan program. Sebagai pemberi kerja, peran Anda terbatas dan tidak ada biaya untuk memberikan OregonSave kepada karyawan Anda.

4. Apakah ada kerugian dari OregonSaves?

Ya, ada faktor-faktor yang mungkin membuat OregonSaves kurang menarik dibandingkan rencana pensiun lainnya. Berikut adalah beberapa pertimbangan penting:

  • OregonSaves adalah Roth IRA, yang berarti memiliki batas pendapatan—Jika karyawan Anda berpenghasilan di atas ambang batas tertentu, mereka tidak akan dapat berpartisipasi dalam OregonSaves. Misalnya, pelapor tunggal dengan pendapatan kotor 2021 penyesuaian yang dimodifikasi lebih dari $140.000 tidak akan memenuhi syarat untuk berkontribusi. Namun, paket 401(k) tidak tunduk pada batasan pendapatan yang sama.
  • OregonSaves tidak tunduk pada perlindungan pekerja di bawah ERISA—Rencana tabungan pensiun berkualifikasi pajak lainnya—seperti rencana 401(k)—tunduk pada ERISA, undang-undang federal yang mewajibkan pengawasan fidusia atas rencana pensiun.
  • Karyawan tidak menerima manfaat pajak untuk tabungan mereka pada tahun mereka memberikan kontribusi—Tidak seperti rencana 401(k)—yang memungkinkan kontribusi sebelum pajak dan setelah pajak—OregonSave hanya mengizinkan kontribusi setelah pajak (Roth). Pendapatan investasi dalam Roth IRA ditangguhkan pajak hingga ditarik dan pada akhirnya dapat bebas pajak.
  • Batas kontribusi jauh lebih rendah—Karyawan dapat menghemat hingga $6.000 dalam IRA pada tahun 2021 ($7.000 jika mereka berusia 50 tahun atau lebih), sementara dalam paket 401(k) karyawan dapat menghemat hingga $19.500 pada tahun 2021 ($26.000 jika mereka ‘ ulang usia 50 atau lebih). Jadi, bahkan jika karyawan memaksimalkan kontribusi mereka ke OregonSaves, mereka mungkin masih kekurangan jumlah uang yang mungkin mereka perlukan untuk mencapai pensiun yang aman secara finansial.
  • Tidak ada pencocokan pemberi kerja dan/atau kontribusi bagi hasil—Kontribusi pemberi kerja merupakan insentif utama bagi karyawan untuk menabung demi masa depan mereka. Paket 401(k) memungkinkan Anda untuk fleksibilitas dalam menawarkan kontribusi pemberi kerja; Namun, OregonSaves tidak.
  • Opsi investasi terbatas—OregonSaves menawarkan pilihan investasi yang relatif terbatas, yang mungkin tidak sesuai untuk semua investor. Paket 401(k) tipikal menawarkan pilihan investasi yang jauh lebih luas dan seringkali sumber daya tambahan seperti akun terkelola dan saran yang dipersonalisasi.
  • Biaya yang berpotensi lebih tinggi untuk karyawan—Tidak ada biaya bagi pemberi kerja untuk menawarkan OregonSave; namun, karyawan membayar sekitar $1 per tahun untuk setiap $100 di akun mereka, tergantung pada investasi mereka. Sementara rencana 401 (k) yang berbeda membebankan biaya yang berbeda, beberapa paket memiliki biaya karyawan yang jauh lebih rendah. Biaya merupakan pertimbangan besar karena mereka dapat secara serius mengikis tabungan karyawan dari waktu ke waktu.

5. Mengapa saya harus mempertimbangkan paket 401(k) daripada OregonSaves?

Bagi banyak pemberi kerja —bahkan bisnis yang sangat kecil—paket 401(k) mungkin merupakan pilihan yang lebih menarik karena berbagai alasan. Sebagai pemberi kerja, Anda memiliki fleksibilitas dan kontrol yang lebih besar atas penyedia layanan paket, investasi, dan fitur sehingga Anda dapat menyesuaikan paket yang paling sesuai dengan kebutuhan dan tujuan perusahaan Anda. Selain itu, Anda dapat memperoleh manfaat dari:

  • Kredit pajak—Terima kasih kepada UU AMAN, Anda sekarang dapat menerima kredit pajak hingga $15.000 untuk membantu membiayai biaya awal rencana 401(k) Anda. Selain itu, jika Anda menambahkan fitur pendaftaran otomatis yang memenuhi syarat, Anda dapat memperoleh kredit pajak tambahan sebesar $1.500. Penting untuk dicatat bahwa yang diusulkan UU AMAN 2.0 mungkin menawarkan lebih banyak kredit pajak.
  • Potongan pajak—Jika Anda membayar biaya paket seperti biaya administrasi, Anda mungkin dapat mengklaimnya sebagai pengurangan pajak bisnis.

Dengan paket 401(k), karyawan Anda mungkin juga memiliki lebih banyak:

  • Pilihan—Anda dapat memberi karyawan, terlepas dari pendapatannya, pilihan untuk mengurangi penghasilan kena pajak mereka sekarang dengan memberikan kontribusi sebelum pajak atau memberikan kontribusi setelah pajak (atau keduanya!) Tidak hanya itu, tetapi karyawan dapat berkontribusi untuk 401(k) rencana dan IRA jika mereka mau—memberi mereka lebih banyak kesempatan untuk menabung untuk masa depan yang mereka bayangkan.
  • Menghemat daya—Berkat batas kontribusi yang lebih tinggi dari paket 401(k), karyawan dapat menghemat ribuan dolar lebih banyak—yang berpotensi menyiapkan mereka untuk masa depan yang lebih aman. Plus, jika biaya paket 401 (k) lebih rendah dari yang mungkin harus dibayar seseorang dengan OregonSaves, itu berarti lebih banyak tabungan karyawan tersedia untuk pertumbuhan akun.
  • Kebebasan investasi—Karyawan mungkin dapat mengakses lebih banyak opsi investasi dan panduan yang mereka butuhkan untuk berinvestasi dengan percaya diri. Contoh kasus: Betterment menawarkan 500+ portofolio berbiaya rendah dan terdiversifikasi secara global (termasuk yang berfokus pada membuat dampak positif pada iklim dan masyarakat).
  • Dukungan—penyedia 401(k) sering memberikan tingkat dukungan yang lebih besar, seperti sumber daya pendidikan tentang berbagai topik. Misalnya, Betterment menawarkan saran “selalu aktif” yang dipersonalisasi untuk membantu karyawan Anda mencapai tujuan pensiun mereka dan mengejar secara keseluruhan kesehatan keuangan. Selain itu, kami menyediakan tampilan terintegrasi dari aset luar karyawan Anda sehingga mereka dapat melihat gambaran keuangan lengkap mereka—dan melacak kemajuan mereka menuju semua tujuan tabungan mereka.

6. Tindakan apa yang harus saya ambil sekarang?

Jika Anda memutuskan bahwa OregonSaves paling sesuai untuk perusahaan Anda, kunjungi website untuk mendaftar.

Jika Anda memutuskan untuk mengeksplorasi alternatif rencana pensiun Anda, bicarakan dengan Perbaikan. Kami dapat membantu Anda menyiapkan dan menjalankan rencana Anda dengan cepat—dan membuat administrasi rencana berkelanjutan menjadi mudah. Plus, biaya kami jauh di bawah rata-rata industri. Itu bisa berarti lebih banyak nilai bagi perusahaan Anda—dan lebih banyak penghematan bagi karyawan Anda. Mulai sekarang.

Betterment bukan penasihat pajak, dan informasi yang terkandung dalam artikel ini hanya untuk tujuan informasi.

Author: Jimmy Garrett